[Maj juillet 2018] Faut-il craquer pour les banques en lignes? (Boursorama, hello bank, Fortunéo…)

[Maj juillet 2018] Faut-il craquer pour les banques en lignes? (Boursorama, hello bank, Fortunéo…)

12 avril 2018 8 Par gauthier

Vous connaissez surement déjà les banques en ligne, ne serait-ce que de nom. On vous en a peut-être déjà parlé aussi.

Si vous regardez de temps en temps la TV, naviguez sur internet, vous avez probablement du apercevoir des publicités pour celles-ci.

Elles sont réputées être moins chères que les banques traditionnelles, mais est-ce une bonne alternative pour qui veut économiser ? Est-il possible de gagner de l’argent avec ?

S’il y a une chose que tous les français ou presque ont, c’est un compte bancaire. Devenu quasiment obligatoire pour toutes les opérations de la vie courante, il est nécessaire d’en posséder au minimum un pour pouvoir encaisser un salaire, une retraite, les aides sociales….

Le compte bancaire est également nécessaire pour posséder les moyens de paiements courants (carte bleue, chèques…) En savoir plus

Internet, téléphone, assurances…et banque?

Depuis quelques années, les français ont de plus en plus pris l’habitude de la mobilité pour les prestations de services. Pour aller au moins cher, ou pour celui qui offre la meilleure qualité de service, les raisons sont variées. Quand la fidélité était la règle il y a quelques années, la multiplication des fournisseurs a changé la donne.

Nous sommes toujours plus nombreux à ne plus hésiter pour changer d’opérateur de téléphonie, parfois plusieurs fois par an, au grès des offres promotionnelles proposées. Pour économiser un peu ou pour avoir une meilleure offre au même tarif. Qui paye encore plus de 30€ par mois pour une heure de communication et 100 sms / mois?

Le constat est le même dans le domaine de l’internet fixe, mais également dans les assurances. Régulièrement, je mets en concurrence les différentes sociétés et compare les offres proposées. Je ne change pas forcément d’assurance tous les ans, mais savoir ce qui est proposé ailleurs me permet de renégocier régulièrement les contrats, à la baisse, ou d’obtenir des options gratuitement.

Ces changements sont bien facilités avec les nouvelles lois et services qui proposent des changements ‘transparents’, sans arrêt de service et sans frais.

Il y a quand même des domaines « historiques » ou le changement met plus de temps à s’installer. Les fournisseurs d’énergie (j’y reviendrais dans un futur article) et le système bancaire notamment.

Souvent, pour les banques, on y est client parce que la famille y était avant nous, ou parce que c’est celle qui a proposé le meilleur taux pour un crédit. Et depuis on n’a pas osé / pensé changer.

Et si maintenant on économisait ?

Pourtant, selon votre situation et vos besoins, il y a peut-être aussi une opportunité d’économie importante sur ce point-là. Pourquoi vouloir économiser quelques centimes sur un produit en promotion en supermarché si c’est pour dépenser l’argent gagné ailleurs?

A vous de voir combien vous dépensez chaque année pour vos services bancaires, puis de comparer avec ce que les concurrents proposent. A titre d’exemple, pour deux comptes perso et un compte joint, et 4 cartes bleues (une par compte par personne), je payais environ 10€ par mois dans une banque traditionnelle. Soit environ 120€ / an. A rajouter à cela, les frais éventuels sur des opérations exceptionnelles, frais de découvert, envoi du chéquier à domicile….

Pour les même services, passer sur une banque en ligne coûte 0€/an, une économie non négligeable donc.

Vous seul pouvez savoir quels sont vos besoins, à vous donc de calculer combien cela vous coûterait de changer pour une autre banque. N’hésitez pas à consulter les brochures tarifaires des établissements, elles sont librement consultables par tous.

Elles sont quand même, en règle générale beaucoup moins chères que leurs homologues physiques.

Voir les tarifs Boursorama

Voir les tarifs Hello Bank

Voir les tarifs ING Direct

On m’a dit que je pouvais même gagner de l’argent?

Il est possible, pour l’instant, de gagner effectivement un peu d’argent avec les banques en ligne, d’en vivre est plus compliqué.

Ce qui est vrai, c’est que vous aurez quasi systématiquement une prime (souvent de 50 à 150€) si vous vous décidez à devenir client d’un établissement en ligne. 80€ semble être devenu la norme, et presque toutes les banques en ligne offrent un bonus similaire. A certains moments de l’année, Noël, Pâques… les primes de bienvenue peuvent être un peu plus élevés, mais avec des délais d’inscription qui peuvent être très courts.

Une fois votre compte ouvert, si vous êtes satisfait du service proposé, il vous est souvent possible de parrainer vos proches. Si cette personne décide de s’inscrire grâce à vous, elle touchera une prime de bienvenue, mais vous également. Le montant varie ici aussi, allant de 80€ à 160€ selon les banques. Le nombre de parrainage étant souvent limité, soit dans le mois ou dans l’année, vous ne pourrez pas devenir millionnaire avec ce système.

Néanmoins, pour prendre Boursorama en exemple, la prime de parrain est souvent de 110€ avec la limitation de 3 filleuls par mois dorénavant, soit potentiellement jusqu’à 330€ par mois, dans le meilleur des cas. Pour en arriver là, il faut bien sur avoir un bon réseau et cela demande du travail. Ne pensez pas qu’il suffit de s’inscrire pour plusieurs centaines d’euros. N’oubliez pas que le parrainage est une opportunité présente en ce moment, et qu’elle peut s’arrêter à tout moment. De plus, sur les gains gagnés, vous ne cotisez pas dessus, donc attention à ne pas vouloir faire du parrainage une activité à temps plein, ce serai très risqué !

Dois-je les déclarer?

Sur cette question qui reviens très régulièrement, il y a une sorte de flou qui entoure la réponse. Certains vont vous affirmer que oui, d’autres que c’est net d’impôts. (surtout ceux qui veulent vous parrainer essentiellement! ) Il semblerait que la réponse la plus honnête à ce sujet soit « ça dépend ». Notamment du revenus cumulés par ces primes tous mes mois et si elles sont constantes. Il existerait une tolérance pour plusieurs centaines d’euros de gains mais sans plus de précisions. Une chose est sure, si les primes de parrainages sont supérieures à vos autres revenus, posez-vous sérieusement la question de la déclaration.

Cela devrait changer dans les prochaines années, mais je n’ai pas encore eu le retour d’une seule personne inquiété par l’administration pour gains de parrainage. Quand on contacte le centre des impôts pour demander, la réponse est la même. Une tolérance existe tant que cela ne représente pas une partie majeure de vos revenus. La question qu’on peut alors se poser, est que représente le terme « majeur »?

Il y a actuellement un vide qui n’a pas encore réellement été pris en compte par le service des impôts ni l’état, donc pas de réponse claire à cette question. Je mettrais à jour l’article quand ce sera le cas. Profitez avant qu’il soit trop tard et que ce soit réellement taxé.

Comment est-ce possible?

Si ces établissements peuvent se permettre de redistribuer autant d’argent, c’est qu’elles en dépensent beaucoup moins ailleurs et qu’elles s’y retrouvent. En effet, quasiment aucun local à entretenir, ni à payer. Beaucoup moins de personnel, et un budget publicitaire réduit. Elles continuent quand même de gagner de l’argent sur toutes les opérations payantes, ou sur la vente de services additionnels (crédits, assurances…). Sur 100 nouveaux clients, une partie non négligeable finira par lui apporter des revenus un jour ou l’autre.

Il n’y a que des avantages ?

Non. Celui qui dit ça est probablement un menteur. Déjà, c’est en ligne, donc vous ne pouvez pas avoir de contacts physiques avec une personne, un conseiller. Dans certains cas ça peut pourtant être un avantage, pour négocier un crédit par exemple.

Tous vos échanges devront se faire par téléphone, ou par email. N’ayant jamais de contact avec mon banquier, ce point ne me dérange pas personnellement, amis à vous de juger.

Comme il n’y a pas de bâtiments physiques, pour encaisser un chèque, il faut l’envoyer par courrier (et payer les frais d’affranchissement). Il n’est pas possible non plus d’encaisser du liquide, l’envoi étant interdit par courrier. Hello Bank est une des seules qui permet le dépôt d’espèces ou de chèques dans une agence BNP.

Les inconvénients ne sont pas nombreux, mais ils peuvent suffire à rebuter certaines personnes. Tout dépend de vos besoins. A vous de peser le pour et le contre.

Précisons également que les banques en ligne, comme les autres banques, proposent un système de migration automatique de tous vos prélèvements sur votre nouveau compte. Si vous l’activez, vous n’avez -presque- rien à gérer. (Et vous offre même parfois quelques dizaines d’euros pour l’activation du service)

C’est sur ?

Les banques en lignes sont presque toutes des filiales des banques traditionnelles. Elles s’adaptent juste au marché comme les opérateurs de téléphone l’ont fait avant elles : Orange avec Sosh, Bouygues avec b&You ou SFR avec Red.

Boursorama est une filiale Société générale https://www.societegenerale.com/fr/connaitre-notre-entreprise/activites/reseaux-france/boursorama

Hello Bank est l’offre en ligne BNP https://www.hellobank.fr/faq/est-ce-que-hello-bank-est-une-filiale-de-bnpp.html

Fortunéo est une filiale Crédit Mutuel Arkéa https://www.fortuneo.fr/qui-sommes-nous

En lignes ou traditionnelles, les banques ont les même obligations de sécurité et de protection des données. Elles ne sont pas plus sûres ni moins sûres que les autres.

Qui peut en profiter ?

Chaque banque a sa propre politique d’ouverture de compte.

Chez Boursorama, actuellement, tout le monde, ou presque, peut ouvrir un compte. Seul le type de carte bleu délivré changera selon vos revenus. S’ils sont inférieurs à 12 000€ annuels, une carte à autorisation systématique vous sera délivrée. Attention, si vous êtes dans cette situation, il est probable que vous ne puissiez plus parrainer par la suite, et des frais vous seront appliqués en cas de non utilisation de la carte. Si vous souhaitez profiter tout de même du parrainage, c’est possible, mais contactez moi sur le forum (voir plus bas) pour que je vous explique la démarche.

Quelles obligations ?

Encore une fois je vais parler de Boursorama parce que c’est celle que je connais le mieux, mais renseignez-vous pour les autres si vous êtes intéressés.

Il n’y a pas réellement d’obligation une fois votre compte ouvert. Votre prime de bienvenue vous sera versée et vous devez juste ne pas fermer votre compte avant 12 mois, sans quoi ils réclameraient votre bonus.

Vous pouvez récupérer l’argent offert tout de suite, le mettre sur un autre compte, ou le dépenser.

Vous n’avez absolument pas besoin de mettre vos revenus dessus. Le dépôt minimum à faire à l’ouverture est de 10€.  Il ne faut pas gagner un certain montant pour ouvrir un compte, il ne faut pas dépenser un certain montant non plus. Vous êtes absolument libre. Seule contrainte, si vous êtes dans le cas des revenus inférieur à 12 000€ / an,  il faut se servir de la carte au moins une fois par mois ou vous serez prélevé de 5€ par mois. Ou renoncer à la carte bleue, au choix.

Vous n’êtes pas non plus obligé de fermer tous vos autres comptes ailleurs. Vous pouvez très bien fonctionner avec plusieurs banques en parallèle, le temps pour vous de voir comment cela fonctionne.

Comment faire ?

Si vous êtes décidé à passer le cap, sachez qu’il faudra quelques documents lors de votre inscription :

  • Une pièce d’identité
  • Une signature manuscrite (en photo)
  • Un justificatif de domicile
  • Vos derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition selon votre situation.

L’inscription et la validation de votre compte prend en général quelques jours pour que tout soit effectif.

A mon avis, c’est une opportunité qu’il serait dommage de négliger. Si les démarches de changement de banque vous inquiètent, contentez vous d’une ouverture de compte pour profiter des bonus offerts. C’est toujours intéressant et n’engage à rien. Vous fermerez le compte quelques mois plus tard.

Si vous souhaitez vous inscrire en profitant de mon parrainage et de mes conseils, contactez-moi soit en commentaire, sur le forum, sur le groupe facebook, par email (gauthiervivien0@gmail.com), nous prendrons le temps de discuter ensemble si vous avez encore des points à éclaircir et je vous guiderais dans votre inscription pour éviter les erreurs.

Si vous préférez ne pas utiliser de parrainage, rendez-vous directement sur le site de boursorama.

Et vous ?

Content, pas content des banques en ligne ? Racontez votre expérience en commentaire, ou sur le forum. Ou si vous n’êtes pas encore client, que vous hésitez encore, quelles sont vos freins ?

 

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